Sử dụng đòn bẩy hay mua nhà trả góp cần lưu ý những điều gì?
Đòn bẩy tài chính trong bất động sản, hay cụ thể hơn là mua nhà trả góp, mở ra cơ hội sở hữu bất động sản cho nhiều người, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn không ít thách thức. Để đưa ra quyết định sáng suốt và giảm thiểu rủi ro, việc nắm rõ những yếu tố then chốt cần lưu ý là vô cùng quan trọng. Vậy, khi quyết định sử dụng "con dao hai lưỡi" này, chúng ta cần đặc biệt quan tâm đến những khía cạnh nào?
1. Thứ nhất, hãy luôn là người nắm rõ nhất tình hình tài chính cá nhân của mình.
Chỉ có bản thân mới có thể đánh giá một cách chính xác và khách quan khả năng chi trả hàng tháng, hàng năm của gia đình mình. Đừng bao giờ để sự yêu thích một căn nhà vượt quá khả năng tài chính hiện tại chi phối quyết định của bản thân, hoặc dễ dàng bị thuyết phục bởi những lời khuyên hấp dẫn như “cứ mua đi vì đang được hỗ trợ lãi suất 0% trong một hoặc hai năm đầu”. Đầu tiên cc phải tự hỏi bản thân là đã phải tích lũy số tiền đó trong bao lâu, và liệu rằng mình có đủ khả năng gánh vác các khoản thanh toán khi ưu đãi lãi suất kết thúc hay không? trước khi quyết định vay. Còn nếu không, chỉ mua những bđs trong khoảng tài chính của mình là ổn nhất.
2. Thứ hai, cần hiểu ngân hàng ưu tiên khả năng thanh toán & tài sản đảm bảo.
khi quyết định sử dụng đòn bẩy từ ngân hàng, mình cần hiểu rõ rằng ngân hàng sẽ luôn đặt yếu tố khả năng thanh toán và các tài sản mà mình đang sở hữu lên hàng đầu. Đặc biệt riêng đối với việc mua nhà dự án được hỗ trợ vay vốn thông qua hợp đồng mua bán, yếu tố then chốt nằm ở khả năng thanh toán khoản vay trong tương lai và việc bạn có đáp ứng đủ các điều kiện vay mà ngân hàng đưa ra hay không. Hãy tự đánh giá một cách thật sự khách quan và nghiêm túc, liệu nguồn thu nhập hiện tại và tiềm năng trong tương lai của bạn có đủ sức để chi trả khoản vay đó hay không trước khi tiến hành bất kỳ giao dịch nào.
Thực tế đã có không ít trường hợp người mua nhà dự án đặt cọc một khoản tiền lớn vì tin tưởng tuyệt đối vào lời tư vấn “cứ mua đi, ngân hàng sẽ hỗ trợ vay vốn”, nhưng sau đó lại nhận được thông báo không đủ điều kiện vay hoặc thậm chí phát hiện ra mình đang có nợ xấu chưa được xử lý. Hậu quả là họ phải mất rất nhiều thời gian và công sức để giải quyết các vấn đề liên quan đến tiền cọc, thậm chí có nguy cơ mất trắng số tiền đã đặt. Vì vậy, kinh nghiệm rút ra ở đây là, trước khi đặt bút ký bất kỳ giấy tờ giao dịch nào, hãy chủ động liên hệ và làm việc trực tiếp với ngân hàng để được thẩm định trước về khả năng vay vốn của bản thân.
3. Thứ ba, trang bị cách tính toán lãi suất một cách nhanh gọn. Trành bị động khi nghe tư vấn viên.
Hãy trang bị cho mình kiến thức về cách tính toán nhanh khoản gốc và lãi phải trả khi sử dụng đòn bẩy ngân hàng. Một điều đáng nói là, không ít người mua nhà, thậm chí cả một số tư vấn viên bất động sản, vẫn chưa nắm vững hoặc chỉ hiểu một cách sơ sài về cơ chế tính toán này và thường phải nhờ đến sự hỗ trợ của các công cụ hoặc phần mềm tính toán.
Ví dụ
Để giúp mọi người dễ hình dung hơn, mình xin đưa ra một ví dụ minh họa: giả sử bạn vay ngân hàng 2 tỷ đồng trong thời hạn 25 năm, với mức lãi suất sau khi hết ưu đãi dao động ở mức 10% một năm. Vậy thì hàng tháng bạn sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi là bao nhiêu? Nếu bỏ qua giai đoạn ưu đãi thường kéo dài từ 1 đến 2 năm, hoặc giả sử không có ưu đãi, thì có thể ước tính khoản thanh toán hàng tháng trong những tháng có lãi suất cao nhất theo cách tính đơn giản sau:
- Những tháng đầu tiên
Gốc hàng tháng: Số tiền gốc vay (2 tỷ đồng) /cho tổng số năm vay (25 năm) / cho 12 tháng HOẶC: Số tiền gốc vay (2 tỷ đồng) / tổng số 300 tháng (Số tháng trong 25 năm) = 6,6 triệu đồng trên tháng.
Lãi suất hàng tháng: Số tiền gốc vay (2 tỷ đồng) * lãi suất một năm ( trung bình 10%) / 12 tháng = Khoản lãi suất ban đầu là khoảng 16,6 triệu đồng.
Tổng gốc và lãi tháng đầu tiên: Cộng hai khoản trên, bạn sẽ thấy tổng số tiền phải trả trong tháng đầu tiên là khoảng 23,3 triệu đồng.
- Những tháng cuối cùng
Điều quan trọng cần lưu ý là, với dư nợ giảm dần theo thời gian, đến những tháng cuối của năm thứ 25, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống đáng kể, gần như chỉ còn lại phần gốc khoảng 6,6 triệu đồng.
Như vậy, nếu tính trung bình trong suốt 25 năm, mỗi tháng bạn sẽ phải trả khoảng 15,1 triệu đồng, tương đương với tổng số tiền khoảng 4,5 tỷ đồng, trong đó bao gồm 2 tỷ đồng là tiền gốc bạn vay ngân hàng và 2,5 tỷ đồng là tiền lãi. Tuy nhiên, theo kinh nghiệm của em, trong khoảng 5 đến 10 năm đầu tiên của khoản vay, chi phí tài chính thường sẽ ở mức cao nhất, dao động từ khoảng 23 triệu đồng một tháng giảm dần xuống khoảng 15 triệu đồng một tháng vào năm thứ 10. [đây cũng có thể được coi là mức trung bình hàng tháng khi vay]
LỜI KHUYÊN
Chính vì vậy, với vai trò là một người tư vấn bất động sản, mình luôn ưu tiên khuyến nghị khách hàng của mình nếu sử dụng vốn vay, đó là tranh thủ trả gốc càng sớm càng tốt trong những năm đầu của khoản vay. Đừng quá bận tâm đến khoản phí trả nợ trước hạn thường không quá lớn (ví dụ 1-2% trên số tiền trả trước, tương đương 10-20 triệu đồng đối với khoản vay 2 tỷ) mà bỏ lỡ cơ hội giảm đáng kể tổng số tiền lãi phải trả trong dài hạn.
Hy vọng những chia sẻ trên sẽ mang lại những thông tin hữu ích cho tất cả mọi người khi đưa ra quyết định quan trọng về việc mua bất động sản, đặc biệt là khi có ý định sử dụng đòn bẩy tài chính từ ngân hàng. Chúc cả nhà luôn đưa ra được những lựa chọn sáng suốt và phù hợp nhất với tình hình tài chính của bản thân!
- Trên đây là chia sẻ những lưu ý khi sử dụng đòn bẩy tài chính trong bất động sản hay những lưu ý khi mua nhà trả góp được Thảo Nguyễn Vinhomes thể hiện và tìm hiểu từ các nguồn khác nhau, cũng như trên cơ sở hiểu biết cá nhân.
- Hiện tại Thảo Nguyễn Vinhomes đang tập trung tư vấn các dự án tốt như Vinhomes Ocean Park 1, 2&3, Ecopark và Vins Đan Phượng. Để biết thông tin chi tiết và chính xác nhất về giá bán và các chương trình ưu đãi, xin vui lòng liên hệ Thảo Nguyễn Vinhomes
Liên hệ Thảo Nguyễn Vinhomes
Cập nhật thông tin chi tiết và chính xác nhất về giá bán và các chương trình ưu đãi
THẢO NGUYỄN VINHOMES CAM KẾT:
- Cung cấp thông tin chính xác và minh bạch.
- Tư vấn tận tâm và chuyên nghiệp.
- Hỗ trợ Quý khách hàng trong suốt quá trình mua bán.
Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng đã quan tâm đến dự án Vinhomes Ocean Park 2.
Trân trọng.
